Memiliki cicilan berarti sebagian penghasilan harus disisihkan secara rutin untuk membayar kewajiban. Agar kebutuhan sehari-hari, tabungan, dan cicilan tetap berjalan beriringan, pengelolaan keuangan perlu disesuaikan sejak awal.
Hitung Total Cicilan Bulanan
Langkah pertama adalah mendata seluruh cicilan yang berjalan, baik pinjaman, kartu kredit, maupun kewajiban rutin lainnya. Salah satu acuan yang umum digunakan adalah menjaga total cicilan tidak melebihi 30% dari penghasilan bulanan. Misalnya, untuk penghasilan Rp8 juta, total cicilan yang perlu diperhatikan sekitar Rp2,4 juta per bulan. Namun angka ini hanya referensi, karena kemampuan membayar tetap dipengaruhi oleh kebutuhan rutin dan tanggungan masing-masing.
Pisahkan Cicilan dari Pengeluaran Harian
Setelah mengetahui total cicilan, dana untuk membayar kewajiban tersebut sebaiknya dipisahkan dari pengeluaran rumah tangga, tabungan atau dana darurat, serta kebutuhan pribadi. Pembayaran cicilan juga perlu diprioritaskan tepat waktu untuk menghindari denda keterlambatan, misalnya dengan memasang pengingat kalender.
Penting pula untuk menghindari kebiasaan menutup cicilan dengan pinjaman baru atau pola gali lubang tutup lubang, karena hal ini justru membuat beban utang semakin sulit dikendalikan. Sebelum mengajukan pinjaman baru, perhatikan juga komponen biaya seperti bunga, provisi, biaya layanan, denda, dan tenor, serta pastikan riwayat pembayaran tetap terjaga karena fasilitas kredit biasanya dilaporkan ke SLIK.
Di luar kewajiban cicilan, tetap sisihkan dana untuk kebutuhan tak terduga, terutama bagi pekerja dengan pendapatan tidak tetap seperti freelancer. Salah satu fasilitas pinjaman digital yang tersedia di pasar adalah Neo Pinjam dari aplikasi neobank milik Bank Neo Commerce, yakni pinjaman tanpa jaminan dengan limit hingga Rp100 juta dan tenor hingga 12 bulan. Bank Neo Commerce mengingatkan agar nasabah memahami bunga, biaya, dan kewajiban pembayaran sebelum mengajukan pinjaman apa pun.
Catatan Redaksi. Batas 30% dari gaji dikenal sebagai rasio cicilan terhadap pendapatan (debt service ratio), acuan yang lazim dipakai bank dan perusahaan pembiayaan saat menilai kelayakan kredit seseorang. SLIK sendiri adalah Sistem Layanan Informasi Keuangan milik OJK yang mencatat riwayat kredit seseorang di berbagai lembaga keuangan, sehingga keterlambatan bayar di satu tempat bisa memengaruhi pengajuan pinjaman di tempat lain.
Sumber: PT Bank Neo Commerce Tbk.
